올해 가계부채가 1300조원을 돌파하면서 사상 최대치를 경신했다. 금융당국은 가계부채 관리방안의 일환으로 담보능력 심사 위주였던 기존 주택담보대출심사를 소득에 연계한 상환능력 심사에 중점을 두는 쪽으로 방향을 전환했다.

서민층의 대출 부담도 한층 강화될 전망이다. 대출 시 상환능력을 증명해야 하고, 대출을 받더라도 처음부터 원금을 이자와 함께 상환해야 하기 때문이다.

이러한 가운데 인터넷전문은행을 중심으로 한 중금리대출 시장이 주목받고 있다. 인터넷전문은행이 본인가를 받아 내년 영업을 시작하면 기존 은행권에서 대출받기 힘들었던 5~7등급 중신용자들이 인터넷전문은행의 문을 두드릴 것으로 기대된다.

최근 한국은행이 발표한 '금융안정보고서'에 따르면 국내 금융기관이 운영하는 중금리대출 비중은 5%대에 불과한 것으로 나타났다. 100명 중 5명만이 중금리대출을 이용한다는 것이다.

올해 3분기 말 기준 금융기관의 금리구간별 신용대출 비중을 보면 금리 연 5% 미만이 42.0%(잔액기준, 73조9000억원)으로 가장 많다. 이어 연 15% 이상과 연 5~10% 금리가 각각 28.0%(49조3000억원), 24.9%(43조8000억원)로 뒤를 이었다. 이에 반해 중금리 구간인 연 10~15%의 비중은 5.1%(9조1000억원)에 불과하다.

또한 신용등급 간 평균 대출금리 격차는 2.5%포인트 내외지만 중신용대인 5~6등급 구간에서는 대출금리가 11.9%에서 17.8%로 크게 확대된다.

한은은 금융권의 신용분석과 리스크 관리 역량이 충분치 못해 등급별 대출금리 차이가 크고 중금리 대출이 부진한 것으로 풀이했다.

이 부분에서 인터넷전문은행의 중금리대출 시장에서의 약진이 기대된다.

인터넷전문은행은 빅 데이터(big data)와 소셜네트워크(SNS)를 통한 새로운 신용평가모델을 도입할 방침이다. 개인사업자는 실시간 매출확인 및 소득증빙을 통해, 일반 직장인은 소득정보, 은행거래내역 및 카드사용내역, 통신요금내역, SNS활동내역 등을 평가에 활용하는 식이다.

시중은행은 모바일전문은행을 통해 5~10%대 대출을 선보이고, 저축은행도 대출금리를 내리는 등 중·저신용자를 잡기 위한 움직임이 분주해지고 있다. 획일적인 신용평가 방식이 아닌 다각적인 분석을 기반으로 한 중금리대출이 서민층의 대출 부담을 다소 덜어줄 수 있길 기대해본다.