코픽스가 12년 만에 가장 큰 폭으로 오르면서 주택담보대출 금리도 연 최고 6%대로 재진입했다. 이에 따라 변동금리가 고정금리보다 높은 '금리 역전' 현상이 나타나면서 대출 갈아타기를 고심하는 차주들이 늘어나고 있다.

17일 은행연합회에 따르면 주담대 변동금리의 기준인 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 전 달보다 0.52%포인트(p) 오른 2.90%로 집계됐다. 이는 2010년 1월 신규 취급액 기준 코픽스가 발표되기 시작한 이래 12년 6개월 만에 가장 큰 상승폭이다.

코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중 평균금리로, 예·적금, 은행채 등 수신상품 금리가 인상 또는 인하될 때 이를 반영해 상승 또는 하락한다. 코픽스가 떨어지면 그만큼 은행이 적은 이자를 주고 돈을 확보할 수 있으며, 코픽스가 오르면 반대로 많은 이자를 들여 돈을 확보한다는 뜻이다.

◆주담대 금리 6% 돌파

코픽스가 급등하면서 주담대 변동금리 상단도 6%대로 올라섰다. 시중은행 금리가 코픽스의 상승분을 그대로 흡수했기 때문이다

KB국민은행의 주담대 변동금리는 지난 16일 3.92~5.32%였는데 하루 사이에 4.44~5.84%로 뛰어 올랐다. 우리은행은 연 4.79~5.59%에서 연 5.31~6.11%로, NH농협은행은 연 4.01~5.01%에서 연 4.53~5.53%로 상향조정된다.

신한은행과 하나은행 역시 6%대를 넘길 가능성이 높은 것으로 예상된다. 반면 고정형 주담대의 기준금리인 금융채 5년물은 지난 6월말 연 3.95%에서 이달 11일 연 3.74%로 떨어졌다.

이에 따라 변동금리가 고정금리를 추월하면서 대출자들의 이자 부담이 우려되고 있다. 한국은행에 따르면 6월 은행권 가계대출 잔액의 78.1%가 변동금리 적용을 받고 있다.

직장인 A씨는 지난 2020년 당시 주택담보대출(30년 원리금균등분할상환)을 연 2.36%의 금리로 4억원을 빌려 매달 155만원의 상환금액을 지불했다. 그러나 이번 코픽스 금리 인상으로 약 50만원 가량을 더 부담해야 하는 상황에 놓였다. 월 201만원으로 껑충 뛰었기 때문이다. 약 46만원을 더 부담해야 하는 상황이다.

◆변동금리, 연말 고점 찍을 듯

하지만 금융권에 따르면 연말까지 변동형 주담대 상품의 금리는 상승 곡선을 그릴 것으로 관측된다. 한국은행이 연내 기준금리를 3%까지 인상할 가능성이 높기 때문이다. 시장의 연말 기준금리 예상치는 2.75~3.00% 수준이다. 기준금리가 올라가면 코픽스도 뛰며, 변동금리도 올라간다.

전문가들은 연말까지 이 같은 현상이 지속될 것으로 보고 있다. 대출자의 가계 상황을 고려해 변동·고정금리를 선택해야 한다고 조언한다.

금리가 지속적으로 오르면 고정금리가 유리하지만 연말 금리가 고점을 찍고 다시 내려온다면 고정금리에 대한 매력은 떨어진다는 설명이다.

일반적으로 금리 인상기에는 고정형을 선택하는 것이 유리하지만, 최근 경기침체에 대한 우려로 연말 금리가 고점을 찍을 것이라는 전망이 지배적이기 때문이다.

반면, 단기자금으로 쓰기 위해 대출을 받는다면 고정금리가 낫다고 조언했다.

금융권 관계자는 "1∼2년간 대출을 받는다면 고정금리가 유리하다"며 "다만 연말이 지나면 변동금리가 다시 하락할 가능성도 있기 때문에 장기간 대출을 받을 계획이라면 변동금리를 고려해볼 만 하다"고 조언했다. 그러면서 "실제 대출을 받을 때는 개인별로 우대금리가 적용되는 폭이 상이하기 때문에 고정보다 변동금리가 더 낮게 책정될 수 있다"고 덧붙였다.