기준금리 인하 전망이 나오면서 중저신용차주의 대출길이 열릴 조짐이다. 그간 저축은행은 고금리 장기화에 소극적인 영업 기조를 고수했다. 수익성 확대가 시급한 만큼 연체율 해소가 분수령이다.

2일 금융업계에 따르면 지난달 미(美) 연방준비제도가 4년 반만에 기준금리를 0.5%포인트(p) 낮추는 '빅컷'을 단행했다. 한미 기준금리 격차가 좁아진 만큼 우리나라도 통화정책 전환(피벗)을 감행할 것이란 관측이다. 금융권에서는 오는 10~11월 한국은행이 기준금리를 낮출 것이란 전망에 무게가 실린다.

기준금리 인하설에 중저신용차주의 관심이 집중된다. 햇살론 등 중금리대출 상품의 예산이 줄어든 데다 저축은행과 대부업권의 신규 대출에도 제동이 걸렸기 때문이다. '급전창구'가 카드론(장기카드대출)으로 한정됐던 만큼 신용점수 601점 미만의 저신용차주는 자금 융통에 어려움을 겪은 바 있다.

지난 7월 전국 저축은행 79곳의 여신잔액은 96조9415억원이다. 지난 2022년 11월을 시작으로 매달 하락했다. 지난 5월에는 29개월 만에 100조원 미만으로 떨어졌다. 저축은행은 소상공인과 자영업자, 중저신용차주의 이용 비중이 높은 만큼 해당 차주의 대출 환경이 나빠졌다는 것을 의미한다.

업계에서는 시장금리가 낮아지면 리테일(소매금융) 시행 여건이 개선될 것이라고 설명했다. 대출에 사용하는 자금의 원가가 내려가기 때문이다. 그간 저축은행은 조달비용에 가산금리(스프레드)를 더하면 저신용차주를 대상으로는 영업이 어렵다고 판단했다.

우선 가계대출을 중심으로 영업을 활성화하고 있다. 지난 6월 말 기준 저축은행의 가계대출 연체율은 4.80%다. 직전 분기(5.25%) 대비 0.45%p 하락했다. 같은 기간 기업대출(11.92%) 연체율이 높아진 것과 비교하면 상대적으로 연체 위험이 낮다는 분석이다.

하지만 구체적인 대출영업 확대 시기를 두곤 물음표가 붙는다. 건전성 지표 개선이 먼저라는 입장이다. 업계에서는 지난 2022년 수준까지 내려가야 한다는 의견이 지배적인 가운데 일러도 내년 2분기 이후가 될 것으로 내다봤다. 지난 6월 말 기준 저축은행의 연체율은 8.36%다. 2년 전 동기(2.60%) 대비 5.76%p 상승했다.

저신용자의 중금리 대출 이용에는 더 많이 시간이 요구된다. 지난해 정책금융상품의 연체율이 크게 오르면서다. 금융감독원에 따르면 2018년부터 지난해까지 시행한 서민정책금융상품 취급액은 19조9171억원이다. 이 중 10%에 해당하는 1조9922억원이 연체됐다. 특히 신용점수 하위 20%에게 내주는 '햇살론15'의 연체율은 21.3%로 집계됐다.

'풍선효과'도 경계 대상이다. 최근 총부채원리금상환비율(DSR) 2단계가 시행된 만큼 섣불리 대출문턱을 낮췄다간 또다시 연체율이 높아질 수 있단 우려다. 건전성 제고와 옥석 가리기를 병행해야 하는 만큼 면밀하게 검토하겠다는 것.

한 저축은행 관계자는 "업황 반등 시점을 두고 기준금리 인하 이후를 점찍어 온 것은 사실이다"라며 "저축은행의 연체율이 상향평준화 된 만큼 연내 중저신용차주를 흡수하는 것은 어렵다"고 말했다.