한국은행이 '기준금리 인하 사이클 종료'를 시사하며 시장금리와 주택담보대출 금리 상승이 현실화하고 있다. 은행들이 가계대출 총량 관리를 위해 금리를 올리고 있어 대출 문턱이 더 높아질 수 있다는 분석이다.

18일 금융권에 따르면 지난 16일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 주요 5대 은행의 5년 고정형 주담대 금리는 연 3.88~6.286% 수준이다. 지난달 5일과 비교하면 하단은 0.01%포인트(p), 상단은 0.097%p 상승했다.

◆ 고정·변동형 기준금리 모두 상승

고정(혼합형)금리의 기준금리가 되는 은행채(5년물 기준)가 3.580%로 같은 기간(3.452%) 0.128%p 오른 영향이 컸다. 고정(혼합형) 금리는 지난해 11월 중순 약 2년 만에 처음 6%대를 넘어선 뒤 2개월 만에 6% 중반까지 올랐다.

변동금리는 기준금리가 되는 신규코픽스가 지난해 11월 2.81%, 12월 2.89%까지 올랐다. 주요 은행의 변동형 주담대 금리 하단은 4%를 모두 넘어선 상태다.

시장에서는 금리 상승세가 당분간 꺾이지 않을 것으로 보고 있다. 지난 15일 한국은행 금융통화위원회는 의결문에서 '금리 인하 가능성'을 삭제하며 기준금리 인하 사이클 종료를 시사했다.

이승훈 KB금융연구소 금융경제연구센터장은 "기준금리 인하 기대가 약해지면서 국고채 등 시장금리는 당분간 높은 수준에서 등락을 이어갈 가능성이 커졌다"며 "글로벌 금리 여건, 재정 부담, 환율 변동성 등도 장기 금리의 하방을 제약하고 있다"고 말했다.

◆ 대환대출 문턱도 높아져…차주 부담↑

앞으로는 주담대를 신규로 받는 것은 물론, 상대적으로 더 낮은 금리로 갈아타는 대환대출 역시 어려워질 수 있다는 전망이 나온다.

예컨대 차주가 5년 전인 2021년 고정(혼합형)금리로 주담대를 받은 경우 갱신 시 금리는 2배 가까이 뛴다.

한은 경제통계시스템에 따르면 지난해 11월 주담대 금리는 연 4.17%로 2021년 1월(연 2.63%)과 비교해 1.54%p 올랐다. 당시 혼합형 주담대는 5년간 고정금리를 적용한 뒤 이후 변동금리로 전환하는 구조다. 기준금리 인하 사이클이 종료되며 변동금리를 중심으로 금리가 더 오를 수 있다.

2021년 7월 이전에 대출을 받은 경우 총부채원리금상환비율(DSR)을 적용하지 않아 부담은 더 가중될 전망이다. DSR은 원금과 이자 상환액이 기준이지만, 당시 적용한 총부채 상환비율(DT)은 이자 부담만 따져 DSR 규제가 강도가 더 높다.

아울러 최근 은행들은 대환대출 금리를 더 높이고 있다. 지난해부터 이어진 부동산 대출 규제로 가계대출 총량이 줄어들자 은행들이 갈아타기 수요도 꺼리는 것이다.

일부 은행은 갈아타기 대출을 중단하는 한편, 중도상환 수수료를 면제해 주는 곳도 나타났다. 수수료를 면제해 주면서 기존 대출 고객을 다른 은행으로 보내 총량을 맞추기 위해서다.

은행권 관계자는 "가계대출을 최대한 줄여야 하는 상황에서 신규대출로 분류되는 대환대출을 늘릴 이유가 없다"며 "올해 가계대출 계획도 확정되지 않아 당분간 금리를 내리기도 쉽지 않다"고 말했다.